Wartość rynku domów modułowych w Polsce między 2023 a 2028 r. ma się niemal podwoić -wynika z analizy PMR Market Experts. Jednocześnie wśród naturalnych obaw dotyczących ‘domów z fabryki’ pojawia się kolejna: czy na taki dom można dostać kredyt?
Czy można dostać kredyt hipoteczny na dom modułowy?
W skrócie: tak, i wielokrotnie inwestorzy budujący domy z katalogu z500.pl takie kredyty otrzymywali, choć warto zacząć od zrozumienia, czym jest (aa czym nie jest) dom modułowy.
Dom modułowy składa się z gotowych modułów, które można wyprodukować w hali fabrycznej — dzięki temu sam proces budowy jest krótszy, a koszty można lepiej zaplanować. Kupując np. Dom w paczce Eneroo, otrzymjemy moduły potrzebne do postawienia w pełni docieplonego, całorocznego obiektu.
Ale już producenci domów prefabrykowanych na szkielecie drewnianym oferują wybór: domy całoroczne, letniskowe lub letniskowe z dociepleniem. Te z dwóch ostatnich grup są tańsze, ale siłą rzeczy nie na takie obiekty kredytu najchętniej udzielają banki.
Ważne! Możesz wziąć kredyt na dom modułowy, ale całoroczny.
Zobacz 4 najbardziej nowatorskie projekty domów pasywnych dostępne w Polsce
Kredyt hipoteczny na dom prefabrykowany?
Da się też wziąć kredyt hipoteczny na dom prefabrykowany, ale musi on być na stałe związany z gruntem.
Domy całoroczne stawia się (najczęściej) na fundamentach — są trwale związane z gruntem.
Domy letniskowe i niektóre domy modułowe stawia się na bloczkach betonowych.
W związku z tym można uzyskać kredyt hipoteczny na dom modułowy czy prefabrykowany, być może na dom kontenerowy (jeśli stoi na fundamencie), ale już nie na tzw. domek mobilny.
Wyobraźmy to sobie od strony banku: udziela kredytu na domek mobilny, który po kilku miesiącach… znika z działki. Taki dom byłby niezbyt dobrym zabezpieczeniem interesów banku, a przecież istotą kredytu hipotecznego jest to, że gwarancję spłaty stanowi dom czy mieszkanie.
Jaki jeszcze kredyt można dostać na domy eksperymentalne?
Większość dostępnych na rynku domków modułowych ma 25-50 m2, a na taki metraż może wystarczyć nawet… kredyt konsumencki. Przykładowo postawienie 35-metrowego domku według wyliczeń z500.pl na podstawie aktualnych cen podawanych przez Sekocenbud kosztuje ok. 170 tys. zł. Inne formy kredytu, które warto rozważyć:
Kredyt firmowy, jeśli domek ma służyć pod agroturystykę czy na działalność — wówczas część odsetkową raty można odliczyć od dochodu
Kredyt ekologiczny na zielone technologie — niskooprocentowany, również dla firm
Można też ubiegać się o pomoc w opłaceniu wymaganego wkładu własnego w ramach programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy.
Jak widać, możliwości jest całkiem sporo, również w przypadku — teoretycznie — eksperymentalnych technologii.
Czy bank traktuje dom modułowy tak samo jak dom murowany?
Tak, a jeśli masz wątpliwości, możesz też postawić dom murowany, który wyglądem łudząco przypomina eksperymentalne domy z modułów (na przykład Z584 - dom murowany z dużym przeszkleniami, który wygląda jak jedna z nagradzanych, pasywnych konstrukcji z najlepszych pracowni). To jedno z kluczowych pytań inwestorów. Dla banku najważniejsza nie jest technologia sama w sobie, ale status prawny i sposób realizacji inwestycji. Jeśli dom modułowy:
jest całoroczny,
powstaje na podstawie pozwolenia na budowę (lub zgłoszenia z projektem),
będzie trwale związany z gruntem,
spełnia warunki techniczne jak każdy inny budynek mieszkalny,
to w procedurze kredytowej może być traktowany bardzo podobnie jak dom murowany. Różnice pojawiają się raczej na etapie wypłaty transz i wyceny nieruchomości, a nie samej decyzji kredytowej.
Czy bank zaakceptuje kosztorys od producenta domu prefabrykowanego?
Tak, ale pod pewnymi warunkami. Banki coraz częściej akceptują kosztorysy przygotowane przez renomowanych producentów, zwłaszcza jeśli obejmują one:
produkcję modułów,
transport,
montaż,
prace fundamentowe i instalacyjne.
Ważne jest, by kosztorys był szczegółowy i etapowy, ponieważ od tego zależy harmonogram wypłat transz kredytu. Bank może też wymagać uzupełniającego kosztorysu dla robót wykonywanych poza zakresem producenta (np. przyłączy czy zagospodarowania terenu).
Tu znajdziesz listę polecanych przez nas, zaufanych producentów takich domków.
Czy wkład własny może być działką pod dom prefabrykowany?
Tak – działka budowlana bardzo często stanowi wkład własny przy kredycie na dom modułowy lub prefabrykowany. Jej wartość jest ustalana przez rzeczoznawcę i może znacząco obniżyć kwotę potrzebnej gotówki. To szczególnie istotne przy inwestycjach realizowanych „pod klucz”, gdzie znaczna część kosztów ponoszona jest na początku.
Czy każdy bank udziela kredytu na dom prefabrykowany?
Nie. Choć rynek się otwiera, wciąż istnieją banki, które:
podchodzą ostrożnie do nietypowych technologii,
wymagają dodatkowych dokumentów,
preferują sprawdzonych producentów.
Dlatego przy tego typu inwestycji kluczowa jest rozmowa z doświadczonym doradcą kredytowym, który wie, w których bankach takie projekty przechodzą sprawniej i bez zbędnych komplikacji.
Podsumowanie
Banki obawiają się udzielania kredytów na domy nietrwałe i eksperymentalne, co jest zrozumiałe. Jednak współczesny, związany na trwałe z gruntem dom prefabrykowany spełnia swoją funkcję jak każdy inny. Realizacja prac w modelu prefabrykacja plus montaż na miejscu przez producenta może być dla banku atrakcyjna, bo zmniejsza ilość niewiadomych w trakcie realizacji budowy i pozwala konkretnie zaplanować każdy etap. A to banki uwielbiają.
