Podziel się
Skopiuj Link

UWAGA! Aby więcej nie wyświetlać tego okna, wyłącz w ustawieniach bloga proponowanie publikacji wpisów w mediach społecznościowych.

 

dzień budowy

Zdjęcie profilowe
Karolina Z.
dolnośląskie

W najbliższy czwartek, jeśli tylko pogoda pozwoli, wykonawcy rozpoczynają budowę ścian fundamentowych. Zalane fundamenty stwardniały już na tyle, że bez obawy można kontynuować roboty budowlane. Wykonawcy oszacowali, że postawienie ścian nośnych i działowych, zajmie im max 2 tygodnie. Już nie mogę doczekać się efektów ale zanim zaczną, chciałabym przestrzec jeszcze przyszłych inwestorów przed procedurą kredytową.


Wydaje mi się, że niewielu jest szczęśliwców, którzy własny dom są w stanie postawić za gotówkę, nie wspomagając się kredytem hipotecznym. Dla tych, którzy tego szczęścia nie mają, kilka rad...

1. Wygodnie jest mieć przedstawioną ofertę kredytu hipotecznego wszystkich banków, w jasny sposób, najlepiej w formie tabelki, gdzie wszystkie pozycje łatwo porównać. Taką możliwość daje pośrednik finansowy, który jest w stanie wydrukować nam zestawienie wszystkich banków. Zestawienie zabieramy do domu i analizujemy pod każdym kątem. Szczerze mówiąc, porównać jest je bardzo trudno i nie do końca należy kierować się tylko i wyłącznie całkowitym kosztem kredytu, ponieważ nie zawsze jest on rzeczywiście CAŁKOWITYM kosztem. Niestety nie każdy pośrednik będzie umiał nam odpowiedzieć na wszystkie nurtujące nas pytania i warto również przejść się do banków, zweryfikować dane otrzymane od pośrednika (uwaga - nie zawsze zgadzają się z aktualną ofertą banku) ale i dopytać o interesujące nas szczegóły.

2. Warto wybrać sobie 2-3 banki i złożyć do nich wnioski kredytowe. Miła Pani z jednego banku uświadomiła nas, że oferta banku to jedno, a warunki, jakie bank nam zaproponuje po rozpatrzeniu naszego wniosku, mogą być zupełnie inne. Dlatego warto porównywać końcowe warunki, na których banki chcą nam udzielić kredytu, a nie oferty, które czasami celowo są uatrakcyjniane, aby zwabić klientów. Ponieważ procedura kredytowa jest długa (twa ok 1 miesiąca), warto złożyć wnioski do 2-3 banków jednocześnie, ponieważ po pozytywnej ocenie wniosku kredytowego, bank daje nam ściśle określony czas na podjęcie decyzji i podpisanie umowy. A skoro już składamy dokumenty do kilku banków, fajnie byłoby mieć możliwość poznania ofert wszystkich banków, zatem trzeba zgrać je w czasie.

3. Najgorszą opcją pod względem papierologii przy kredycie hipotecznym jest budowa domu przez osobę prowadzącą działalność gospodarczą. Zaświadczeniom o niezaleganiu z Urzędu Skarbowego i ZUS, z biura rachunkowego o wysokości przychodów, wyciągów bankowych, oświadczeń o wysokości zapłaconych podatkach i składkach ZUS nie ma końca. Do tego dochodzą pozwolenia na budowę, rysunki, rzuty z projektu, dziennik budowy, plan zagospodarowania działki, wypis i wyrys z rejestru gruntów, wypis z księgi wieczystej a oprócz tego standardowe wnioski i oświadczenia banku. Spokojnie można napisać pięćdziesięcio stronicową książkę na temat planowanej inwestycji i stanie Twojego portfela. Uzbieranie tych dokumentów i powypisywanie wniosków jest wielogodzinną pracą zarówno Twoją, jak i pośrednika finansowego. A po złożeniu tychże dokumentów, kiedy w końcu odetchniesz z ulgą dostajesz maila z banku, że brakuje jeszcze tego, tamtego i jeszcze innego dokumentu. I walka z czasem zaczyna się od nowa. Naprawdę trzeba uzbroić się w cierpliwość. Tu warto pamiętać, że zaświadczenie o niezaleganiu ważne jest tylko 30 dni (czeka się na jego wydanie 7 dni po uprzednim opłaceniu usługi) i jeżeli do tego czasu nie przejdzie się całej procedury kredytowej, aż do podpisania umowy, zaświadczenia trzeba zdobywać od nowa. Druga cenna uwaga - procedurę kredytową przy budowie domu można rozpocząć dopiero mając pozwolenie na budowę. Ale przed podpisaniem umowy kredytowej pozwolenie musi już być prawomocne.

4. Niektóre banki weryfikują wniosek dwuetapowo. Najpierw otrzymuje się wstępną decyzję pozytywną a następnie, po weryfikacji wartości nieruchomości przez bank, decyzję końcową. Tu muszę uprzedzić nieuświadomionych, że banki życzą sobie tzw. operat szacunkowy. Oczywiście operat taki może wykonać rzeczoznawca banku za opłatą, która waha się w granicach 700-1 100 zł. Jeżeli jednak chcemy złożyć wniosek o kredyt do kilku banków, warto samemu zamówić taką usługę i otrzymać za 800 zł 3 egzemplarze operatu szacunkowego. Zaoszczędzimy w ten sposób nawet i 2000 zł. Warto tylko wcześniej upewnić się, że bank, do którego chcemy złożyć wniosek, honoruje wycenę nieruchomości sporządzoną przez zewnętrznego rzeczoznawcę.

5. Kredyt hipoteczny w transzach? W zasadzie nie spotkałam się z bakiem, który kwotę kredytu chciałby wypłacić jednorazowo. Zawsze banki mówiły o transzach, tylko różniły się one wysokością. Jeden bank mówił, że transza nie może być większa niż 100 000 zł inny, że nie może być mniej niż 2 transze. Warto również dopytać się o sposób rozliczania z transzy tzn., czy trzeba przedstawiać faktury, czy też wystarczą tylko zdjęcia. Niektóre banki, celem weryfikacji wykonanych prac, przychodzą na inspekcje. Inspekcje te nie są darmowe. Kosztują ok 300 zł i oczywiście zazwyczaj nie są one wliczone w całkowity koszt kredytu...

6. Na co zwrócić uwagę przy ofercie kredytu? Przede wszystkim zwróćmy uwagę na marżę banku i jego prowizję. Najniższa marża banku z jaką się spotkałam to 1,5% ale przy spełnieniu pewnych wymagać, czyli założymy konto w danym banku, będziemy mieli comiesięczne wpływy minimum 2 000 zł i dobierzemy do rachunku kartę kredytową. Spełnienie tych wymagań pozwala nam zmniejszyć marżę banku o ok 0,2%. Oczywiście w każdym banku dodatkowe wymagania są inne, tu przytaczam faktyczne wymagania, nie będę jednak wymieniać banków z nazwy. Prowizja banku, to sprawa jednorazowa. Musimy ją zapłacić po podpisaniu umowy a przed wypłatą transzy. Może być oferta kredytu bez prowizji, wówczas zazwyczaj wyższa jest marża banku lub wysoka prowizja a niższa marża. Nie oszukujmy się, bank i tak "wyjdzie na swoje", a różne oferty powodują wyłącznie duże zamieszanie i zmniejszają czytelność ofert, a tym samym możliwość ich łatwego porównania. Warto również wspomnieć, że prowizja może być kredytowana ale nie musi. Jeżeli bank nie pozwala na skredytowanie prowizji, to zanim weźmiemy kredyt musimy liczyć się z wydatkiem ok 6 000 zł. Oczywiście ważnym czynnikiem przy kredycie hipotecznym jest WIBOR, jednak tego nie wybieramy. Jest on tak samo niezależny od nas, jak i od banku. Obecnie wynosi on ok 1,8%. To co musimy wiedzieć na jego temat, to to, że aktualnie jest na rekordowo niskim poziomie, a więc jeżeli wzrośnie, wzrośnie nam również rata kredytu. Każdy bank raczej uświadamia przyszłych kredytobiorców, jakie jest ryzyko zmiennej stopy procentowej i pokazuje nawet, jak zmieni się rata kredytu, przy wzroście WIBOR. Warto się zapoznać z tymi wyliczeniami i wziąć je pod uwagę, przy wyborze kwoty kredytu. To, że mamy zdolność kredytową na 900 000 zł, nie oznacza, że tyle warto wziąć. Może wystarczy 350 000 zł i rata ok 1600 zł? Wspomnę tu również o niektórych obowiązkowych ubezpieczeniach, jak ubezpieczenie na życie, od nieruchomości, czy od utraty pracy. Nie zawsze są one obowiązkowe ale też nierzadko bank żąda takich ubezpieczeń i to właśnie zakupionych u niego a nie zewnętrznego ubezpieczyciela.

7. Jak już przebrniemy przez całość formalności możemy odpisać umowę. W tą warto się uważnie wczytać i pytać o wszystkie niejasne sformułowania. To nie wstyd nie rozumieć bankowych sformułowań. Większym strachem przed zadaniem pytania powinien być strach przed niewiedzą :)


17 lipca 2017, 17:07
Co Ty na to?
Administratorem danych jest Z500, NIP 5252496983.
^
1
0
Zdjęcie profilowe

 

dzień budowy

Na budowie cisza. Nastał czas oczekiwania na możliwość kontynuowania prac. Skoro nie mogę podzielić się nowymi informacjami z placu budowy, wrócę do etapu zakupu działki. B...

7 lipca 2017, 22:01
Administratorem danych jest Z500, NIP 5252496983.

Jeśli nie możesz odzyskać hasła lub masz inne problemy techniczne zgłoś to na adres [email protected].

wysłano e-mail resetujący hasło

Sprawdź adres e-mail: gdzie wysłany został reset Twojego hasła.

Gdyby wiadomość nie dotarła w ciągu kilku minut, sprawdź także wiadomości w folderze spam.

Dlaczego warto mieć konto w Z500

  • rabat na projekt i specjalne promocje
  • oferta na budowę i kredyt
  • kontakt z innymi użytkownikami
  • darmowa wysyłka
  • rysunki szczegółowe do projektu
Na stronach Z500 używamy plików cookies, do zbierania i przetwarzania danych osobowych w celu umożliwienia świadczenia usług, personalizowania treści na stronie oraz w Internecie i analizowania ruchu na podstronach. Kontynuując korzystanie ze strony, zgadzasz się ich wykorzystanie. Więcej informacji znajdziesz w polityce prywatności. Aby ograniczyć wykorzystanie plików cookies, kliknij tutaj. rozumiem